/nginx/o/2024/12/06/16528092t1h3f56.jpg)
/nginx/o/2025/03/03/16693855t1h200b.jpg)
Kodulaenu refinantseerimise populaarsus on viimastel aastatel aina kasvanud. Citadele panga eksperdi sõnul tuleb hoolega silma peal hoida kaasnevatel kuludel ning kasutada ära kampaaniaid, et refinantseerimisest võimalikult palju rahalist kasu saada.
“Viimaste aastate hinnakasv on tõuganud inimesi otsima kokkuhoiukohti. Üheks selliseks on laenuintressid, mida tasub iga mõne aja tagant üle vaadata. Refinantseerimine on selleks sobiv viis,” ütles Citadele Eesti jaepanganduse juht Marina Hakiainen. “Kodulaenu refinantseerimine tähendabki seda, et kui teine pank pakub sinu laenule paremaid tingimusi, lähed oma laenuga sinna üle või näiteks tõstad kaks kodulaenu ühe laenu alla kokku.”
Mis juhul kodulaenu refinantseerida?
Hakiaineni sõnul saavad kodulaenu refinantseerimisest suurima võidu need, kelle leping on vanem: “Laenuintress koosneb pangamarginaalist ja euriborist. Mõnda aega tagasi olid pankade pakutavad marginaalid enamasti kõrgemad ning euribor suhteliselt madal. Nüüd, kus euribor on vahepeal teinud suure hüppe ja taas langemas, väljastatakse uusi laene paremate tingimuste ning veel hetkel madalama marginaaliga.” Samuti võib refinantseerimine kasu tuua juhul kui inimene on eluaset märgatavalt renoveerinud või parandanud energiatõhusust ning sellega kinnisvara väärtust tõstnud. See muudab korteri või maja panga silmis atraktiivsemaks.
/nginx/o/2025/03/03/16693857t1h1ef9.png)
Mis kulud võivad refinantseerimisega kaasneda?
Hakiaineni sõnul tasub meeles pidada, et refinantseerimisega kaasnevad ka kulud. “Mõnel juhul võivad kulud saadud kokkuhoiu ära nullida, eriti kui marginaali muutus ei ole eriti suur,” lausus Hakiainen. Näiteks võivad kaasneda refinantseerimisega lepingutasu ning notari ja värske hindamisakti kulud. “Tihti on nõue, et inimene peab kodulaenu üle tuues võtma uue panga oma kodupangaks. Enne seda tasub üle vaadata igapäevapanganduse tingimused ja võimalused: hinnad ja tooted; kas on olemas mugav mobiiliäpp, kaardiga kaasnevad kindlustused ja näiteks lojaalsusprogramm, millega koguda punkte ja saada nende eest auhindu.”
Hakka säästma kohe
Hakiainen toob näitena välja olukorra, kus viis aastat tagasi võeti 30 aastaks 150 000-eurone kodulaen. Kui sellise laenu intress on 2,5-protsendilise marginaaliga, siis praeguse kuue kuu euribori juures oleks kuumakse suurus umbes 795 eurot. Kui inimene näiteks taotleb marginaali muutmist kodupangas ning saab uueks marginaaliks 2 protsenti, tuleb uueks kuumakseks ligikaudu 763 eurot. “Kui sellele lisandub näiteks veel 500 eurot lepingutasu, siis hakkab inimene tänu refinantseerimisele kokku hoidma alles pooleteise aasta pärast,” ütles Hakiainen. Kui lisanduvad ka hindamisakti kulud, on see aeg veelgi pikem.
Kui aga teises pangas on refinantseerides uueks marginaaliks samadel tingimustel 1,65 protsenti, siis oleks uus kuumakse umbes 735 eurot. “Refinantseerida saab ka lepingutasuta: kui viid laenu teise panka üle, siis panga jaoks on see justkui uus laen ning Citadeles näiteks uusarenduste puhul lepingutasu ei lisandu. Kaasneda võivad notari ja hindamisakti kulud, ent hetkel hüvitame Citadeles need kuni 800 euro ulatuses*. See tähendab, et inimene võib hakata kohe refinantseerimisest rahalist kasu saama,” sõnas Hakiainen.
Mida veel tasub refinantseerimisel silmas pidada?
Lisaks kulude vähendamisele on refinantseerimine hea viis, kuidas oma lepingu tingimusi muuta. Refinantseerides saab pikendada või lühendada makseperioodi, vabastada tagatist ning eemaldada kaastaotlejat või käendajat. “Nii saab ka oma makseid vastavalt vajadustele ajastada: makseperioodi taas pikemaks tehes väheneb kuumakse, ent perioodi lühendades saab inimene kokku hoida intressidelt,” ütles Hakiainen.
Kust refinantseerimisega alustada?
“Kõige lihtsam on esitada meie veebilehel kodulaenu refinantseerimiseks taotlus. See on tasuta ning selle käigus saab kasulikku infot: millised lisakulud ja tingimused kaasnevad ning kui palju on võimalik marginaali umbes alla saada,” ütles Citadele Eesti jaepanganduse juht Marina Hakiainen. “Küsimine ei tee kunagi halba, vaid aitab olla teadlik oma võimalustest.”
Citadele panga pakkumiste, võimaluste ja erinevate lahendustega saab tutvuda panga veebilehel.
Kodu refinantseerimislaenu pakub AS Citadele banka Eesti filiaal. Tutvu tingimustega www.citadele.ee ja küsi nõu meie asjatundjalt. Krediidi kulukuse määr on 4,46% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 120 000 EUR, fikseerimata intress 4,286% aastas (marginaal 1,8% + 6 kuu Euribor 2,486% 12.02.2025 seisuga), lepingutasu 1200 EUR, periood 360 kuud, tagasimaksete arv 360, laenu kuumakse 592,86 EUR ja kuumaksete summa 213429,41 EUR ning kogusumma 214629,41 EUR, tasumine igakuiste annuiteetmaksetena. Laenu saamiseks tuleb tagatisvarale seada hüpoteek ja sõlmida tagatisvara kindlustusleping. Tagatise seadmise ja kindlustamise kulusid ei ole kulukuse määras arvesse võetud.
*Notari ja hindamisakti kulud hüvitatakse arvete alusel peale notaritehingut, kuid mitte rohkem kui 800 EUR ühe laenutaotluse kohta. Laenuotsuse tegemisel analüüsitakse igat klienti personaalselt. Pakkumine kehtib 01.01.-31.03.2025. esitatud laenutaotlustele. Pakkumine kehtib juhul kui klient (nii laenaja kui kaaslaenaja) kasutavad peale lepingu sõlmimist kodupanga teenuseid Citadeles.